Dasar-dasar dari Cara Bandingkan Pinjaman

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana untuk membandingkan pinjaman, dua elemen yang paling penting untuk melihat adalah indeks dan marjin. Ini sangat penting dalam ARMS, yang memiliki berbagai tingkat bunga dan pembayaran bulanan yang fleksibel.

Indeks
Indeks pada dasarnya adalah tingkat dasar bunga yang pemberi pinjaman Anda menetapkan bunga benar-benar digunakan pada hipotek Anda. Jika Anda memiliki hipotek adjustable-rate, pemberi pinjaman Anda menggunakan indeks tidak hanya untuk perhitungan awal yang menarik, tetapi juga untuk setiap perhitungan berikutnya setelah periode perkenalan Anda berakhir. Kebanyakan indeks yang berbasis pasar dan diatur secara terpisah dari pemberi pinjaman. indeks umum digunakan saat ini termasuk London Interbank Offered Rate (LIBOR), Biaya Dana Indeks (COFI) dan Constant-Kematangan Treasury (CMT).

Anda dapat mengkategorikan indeks luas baik sebagai rata-rata atau kurs spot. Biasanya, jika hipotek Anda menggunakan indeks rata-rata, Anda akan menemukan bahwa pembayaran Anda sedikit lebih tinggi tetapi bergeser jauh lebih lambat. Dengan indeks spot, perubahan jauh lebih stabil, dan kemudian, begitu juga pembayaran Anda, meskipun mereka menjadi sedikit lebih rendah.

Margin mengacu persentase set bahwa pemberi pinjaman Anda menambah tingkat bunga Anda. Misalnya, Anda bunga Anda berdasarkan indeks yang diberikan adalah 4%, dan margin anda adalah 2%, maka suku bunga akhir Anda untuk hipotek akan 6%. Tidak seperti indeks, marjin hipotek Anda tidak berbasis pasar dan independen, melainkan ditentukan oleh pemberi pinjaman tertentu yang Anda bekerja dengan. Pemberi pinjaman biasanya menyimpan margin 4% atau lebih rendah, tetapi jika kredit Anda tidak begitu besar, Anda mungkin akan melihat margin yang curam seperti 7%. Dikombinasikan dengan persentase indeks, ini dapat menghasilkan pengaturan hipotek sangat tidak menguntungkan.

Memahami dan Menerapkan Indeks dan Margin di Pinjaman Perbandingan
Selain memilih indeks yang digunakan, pemberi pinjaman hipotek memiliki sedikit kontrol atas bagian indeks tingkat suku bunga akhir Anda. Jika Anda ingin mendapatkan gambaran apakah indeks mereka telah memilih akan memberikan menguntungkan hasil keuangan untuk Anda, Anda terbaik adalah dengan melihat grafik yang menunjukkan bagaimana indeks yang berbeda telah berubah dari waktu ke waktu, sebagai Holden Lewis dari Bankrate menyarankan. 

Hal ini tidak hanya memberikan petunjuk tentang jenis kenaikan tarif yang Anda harapkan, tetapi juga seberapa cepat fluktuasi yang terjadi. Hal ini sangat penting karena sebagian besar pemberi pinjaman sering menarik calon peminjam ARM dengan tarif bunga yang ditawarkan hanya untuk periode pengantar. Kecuali Anda tahu bagaimana indeks kemungkinan akan melakukan dalam jangka panjang, penyesuaian Anda - terutama awal satu, yang sering tidak tunduk pada topi suku bunga - mungkin cukup mengejutkan.

Melihat margin, pemberi pinjaman akan menawarkan persentase berdasarkan terutama pada risiko yang mereka anggap Anda untuk menjadi. Jika kredit Anda rendah, mereka mungkin lonjakan margin untuk melindungi diri dari potensi kerugian yang bisa terjadi harus Anda default. Untuk alasan ini, meskipun lender mempertimbangkan banyak elemen lain ketika menyusun sebuah paket hipotek,.

Anda ingin melakukan apa saja untuk mendapatkan skor kredit Anda sebelum Anda mulai menerapkan. Kadang-kadang, Anda bisa mendapatkan pinjaman untuk mengurangi margin dengan menawarkan beberapa jaminan, menawarkan lebih besar uang muka-atau mendapatkan satu atau lebih cosigners pinjaman. Anda harus bertanya apa pemberi pinjaman dapat menawarkan kepada Anda dalam berbagai skenario.